互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年以余額寶的推出為標(biāo)志正式揭開時(shí)代序幕，打破了金融和非金融業(yè)兩者間的壁壘，解決了金融業(yè)線上線下的場(chǎng)景連接。幾年間，搞技術(shù)的、懂金融的、賣東西的、送快遞的...只要沾邊大家都加入互聯(lián)網(wǎng)金融。從數(shù)據(jù)來看，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超16萬(wàn)億元，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款額超6000億元。
然而，隨著行業(yè)過度追逐規(guī)模忽視風(fēng)險(xiǎn)，群魔狂歡、無(wú)序繁榮的結(jié)果就是使互聯(lián)網(wǎng)金融自身缺陷和先天不足逐漸暴露，P2P跑路、眾籌騙局等亂象叢生，金融脫實(shí)向虛，風(fēng)險(xiǎn)集聚。
自去年4月起，諸如《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等一系列政策先后出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可謂是迎來了政策收緊和集中整治。
不僅如此，就在今年兩會(huì)前夕，3月2日，剛上任三天的銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在首次亮相媒體時(shí)，同樣也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展提出了監(jiān)管原則和意見。從2015年“健康發(fā)展”到2016年的“規(guī)范發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融一直是全國(guó)兩會(huì)必議話題，今年又是國(guó)家實(shí)施“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年，互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)再次成為熱點(diǎn)話題。
監(jiān)管趨緊，牌照之爭(zhēng)愈演愈烈
如果2016年是監(jiān)管政策的頒布期，那么2017年互金行業(yè)將進(jìn)入監(jiān)管嚴(yán)年，即具體執(zhí)行期。毫無(wú)疑問，“合規(guī)”會(huì)是接下來行業(yè)發(fā)展的主旋律，平臺(tái)之間的流量之爭(zhēng)也將轉(zhuǎn)變成“合規(guī)”比拼。
提到合規(guī)不得不提的就是央行下發(fā)的牌照。眾所周知，只要涉及金融業(yè)務(wù)就需要國(guó)家相關(guān)部門頒發(fā)的牌照或者遵守既有原則，牌照已經(jīng)成為互金企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)入證。以支付為例，央行分8批共發(fā)放了約270張支付牌照，目前已有5家因違規(guī)遭受吊銷資質(zhì)，隨著針對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)，以及獲得新支付牌照門檻提高，整個(gè)第三方支付行業(yè)的集中度將會(huì)更高，部分中小支付企業(yè)利潤(rùn)空間遭到擠壓，未來具備獨(dú)立生存能力的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)可能不超過20家。市場(chǎng)對(duì)于牌照之爭(zhēng)已經(jīng)愈演愈烈。
而央行對(duì)牌照的審批過程動(dòng)輒數(shù)月，對(duì)持牌公司的要求也是細(xì)瑣繁雜，同時(shí)明確規(guī)定企業(yè)間不允許倒賣和租借支付牌照。所以，目前互金平臺(tái)獲取牌照的主要途徑之一便是獲取持牌公司控股權(quán)，從而間接擁有牌照。這也是為什么近兩年，第三方支付企業(yè)被上市公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等收購(gòu)現(xiàn)象頻現(xiàn)的原因。當(dāng)然，對(duì)于BAT等巨頭而言，還是有自己的方式。
3月2日，京東方面宣布將重組京東金融，出讓其持有的所有京東金融股份，此舉也意味著京東金融未來將以純內(nèi)資身份活躍在中國(guó)金融市場(chǎng)。京東金融產(chǎn)生于母公司京東集團(tuán)體系內(nèi)，有很多國(guó)外股東，而在國(guó)內(nèi)申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)牌照需要的是內(nèi)資身份，所以有分析人士指出，京東金融此舉的真正意圖之一也是為了未來更加有利于申請(qǐng)金融牌照、開展金融業(yè)務(wù)。
另外，2016年11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求網(wǎng)貸平臺(tái)在各地完成分類處置后申請(qǐng)備案登記，一定程度上也反映出國(guó)家對(duì)于企業(yè)資質(zhì)的認(rèn)證正在變得更加嚴(yán)苛。
“金融科技”正在路上
回望過去一年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)紅利逐漸消失，監(jiān)管不斷趨緊，加之互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)跑路、提現(xiàn)困難等問題進(jìn)一步增多，整個(gè)市場(chǎng)都開始彌漫悲觀情緒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式告別“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代。
為了尋求突破，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始關(guān)注大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新概念和技術(shù)，希望借此擺脫P(yáng)2P的不良標(biāo)簽。因此金融科技成了他們想要搭上的新東風(fēng)，搖身一變將企業(yè)更名為“金融科技”公司。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷整治風(fēng)波的同時(shí)，“金融科技”也在悄然間進(jìn)入了發(fā)展元年。
實(shí)際上，“金融科技”(Fintech)一詞最早出現(xiàn)在2013年美國(guó)市場(chǎng)，是Financial與Technology的結(jié)合，強(qiáng)調(diào)的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融服務(wù)產(chǎn)品上的應(yīng)用。直到2015年，伴隨國(guó)內(nèi)幾大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，如螞蟻金服、京東金融、眾安保險(xiǎn)等紛紛將自己重新定義為“金融科技”公司，漸漸被大家所熟知。很多人甚至將“金融科技”看做是“后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代”的延續(xù)。
那么，“金融科技”是否能夠繼承當(dāng)初互聯(lián)網(wǎng)金融的傳奇?“金融科技”能否擔(dān)起“互金時(shí)代新出路”的重任?亦或是“金融科技”不過了披了件馬甲的“互聯(lián)網(wǎng)金融”?
金融科技公司的重點(diǎn)在于科技，強(qiáng)調(diào)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等在金融服務(wù)和產(chǎn)品中應(yīng)用，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的屬性是金融，風(fēng)控必然是核心，需要承擔(dān)一定信用風(fēng)險(xiǎn)。顯然，做一家“科技”公司比一家“金融”公司更安全。
目前，“金融科技”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了許多消費(fèi)場(chǎng)景與技術(shù)的跨界融合，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融主要對(duì)傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行變革，金融科技幾乎全面融入支付、借貸、零售銀行、保險(xiǎn)、財(cái)富管理、交易結(jié)算六大金融領(lǐng)域，改變了消費(fèi)者與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的關(guān)系，弱化了銀行在交易中的作用。
無(wú)疑，金融科技給疲軟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)打了一劑強(qiáng)心針，讓人們看到了改變金融市場(chǎng)被詬病的希望。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融被P2P玩壞，但“金融科技”貌似正在通過科技力量改變互金行業(yè)的“不靠譜”。不過，科技對(duì)于金融創(chuàng)新而言是把雙刃劍，一方面可以提升金融業(yè)運(yùn)行效率降低成本，另一方面也可能帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
分享到微信 ×
打開微信，點(diǎn)擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁(yè)分享至朋友圈。