“如果銀行不改變，我們就改變銀行”
2008年末，馬云曾說過這句豪言壯語的話，相信很多人都還記得。而最近，小米的新網銀行即將開業(yè)、美團參股吉林億聯(lián)銀行以及百信銀行的正式獲批等一系列事件的發(fā)生，似乎意味著馬云的“擁躉者”更多了。
日前，由美團參股的吉林億聯(lián)銀行獲批，緊接著，百度與中信銀行合作的直銷銀行——百信銀行也正式獲批，一時間，關于互聯(lián)網企業(yè)扎堆申請銀行牌照的討論再次甚囂塵上，叫好的，唱空的，各有各的理，總的來說，市場對于互聯(lián)網企業(yè)進軍銀行是寄予厚望，希望骨子里帶有創(chuàng)新基因的互聯(lián)網企業(yè)，以其在大數據、智能科技方面的優(yōu)勢能給科技金融帶來新動力乃至是顛覆性創(chuàng)新。
但現(xiàn)實是當前的互聯(lián)網銀行盛名之下，難副其實，完全不能稱之為“銀行”，充其量只能算是互聯(lián)網企業(yè)布局金融產業(yè)的一個必要的補充罷了。
深8君相信，互聯(lián)網企業(yè)必然是有這個理想的，
互聯(lián)網企業(yè)申請銀行牌照形式大致呈現(xiàn)出兩種方式：
從目前市場來看，一是跟企業(yè)金主合作成立民營銀行，比如之前的阿里的網商銀行，騰訊的微眾銀行，還有這次美團的億聯(lián)銀行;另一類就是跟傳統(tǒng)銀行合作成立直銷銀行，以百信銀行為代表。
實際上，不管是民營銀行還是直銷銀行，并非新鮮事物，都經歷過摸爬滾打后，才發(fā)現(xiàn)傍上互聯(lián)網巨頭才能有出頭之日，互聯(lián)網企業(yè)可以帶給民營銀行和直銷銀行最渴望的流量、場景大數據和前沿技術，銀行牌照也是互聯(lián)網企業(yè)打通金融六脈的必需品，于是，大家各盡其力，各取所需成就了當下互聯(lián)網銀行的格局。
看上去下的是一盤兩全其美的好棋，細琢磨卻又是一個進退兩難的困局。
至少從當前已上線的幾家互聯(lián)網銀行的經營模式和產品來看，更多的是充當傳統(tǒng)銀行前臺的角色。
以微眾銀行推出的“微粒貸”為例，“微粒貸”是微眾銀行推出的第一款產品，定位為線上消費信貸，其80%的貸款資金是由合作銀行提供。網商銀行也先后推出了面向淘寶賣家的網商貸、信任付以及面向農村地區(qū)的旺農貸等信貸產品，主要資金供給同樣來自與傳統(tǒng)銀行同業(yè)拆借，從這些已上線的小額貸產品屬性來看，互聯(lián)網銀行當前業(yè)務模式是以平臺化服務為主，為傳統(tǒng)銀行服無力顧及的“長尾”客戶提供金融服務。
可以說，現(xiàn)階段互聯(lián)網銀行更應該稱之為“銀行互聯(lián)網服務機構”，是傳統(tǒng)金融機構的服務者而非競爭者，這是當下時局所定，也是互聯(lián)網銀行自身的能力所限。從已上線的互聯(lián)網銀行的經營成果以及當下的市場環(huán)境來看，互聯(lián)網銀行在迎來光明之前，至少還得闖過以下幾個關卡：
一是監(jiān)管政策掣肘大。
當之前民營銀行被政策放行的時候，深8君曾認為，銀行這種躺著也能賺錢的惡勢力終于也有見血的時候了，可是緊接著的新規(guī)出臺，準入I類賬戶只是互聯(lián)網銀行一個遙不可及的夢，這就決定了互聯(lián)網銀行只能選擇輕資產運營模式，簡單的講，互聯(lián)網銀行是沒有存款，也沒有貸款(貸款都記在合作銀行的賬上)，只能“掛著羊頭賣狗肉”，幫傳統(tǒng)銀行做著獲客、征信的服務，賺點服務費。
二是缺乏系統(tǒng)的風控能力。
不管科技給金融賦予多少技術創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，銀行的核心競爭力仍在于其風險管理能力。隨著利率市場化的深入，銀行低吸高貸的盈利模式也時日不長，一套完整、高效且人性化風險管控系統(tǒng)是銀行制勝關鍵。
相比傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網銀行在風險管理方面更側重在小微散客戶方面，在大額貸款或對公業(yè)務領域，是互聯(lián)網銀行不敢觸及的領域，互聯(lián)網企業(yè)目前介入的金融領域都與其業(yè)務平臺屬性息息相關，這些平臺大數據在風控方面的價值也是有限的，只能是傳統(tǒng)金融風控的一種補充手段而已。
三是競爭白熱化。
隨著民營銀行牌照審核的寬松，此類金融服務機構將越來越多，競爭也趨于白熱化，不僅如此，其產品與其它互金平臺產品趨于同質化，而且隨著傳統(tǒng)銀行的移動互聯(lián)網化進程的加速，同類產品也將層出不窮。
例如招商銀行推出的“閃電貸”，建設銀行新推“快貸”，都是可以通過移動端口快速申請，快速放貸的小額貸款產品。由此來看，互聯(lián)網銀行的產品創(chuàng)新，實際上很容易被傳統(tǒng)銀行迅速復制的，那么其真正的差異化競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在哪兒，這應該是所有互聯(lián)網企業(yè)在進入銀行業(yè)之前該考慮清楚的問題。
回頭來看，互聯(lián)網在其介入的每一個金融業(yè)務領域都產生了變革性的影響。從支付、征信到保險、理財、消費金融、供應鏈金融，國內大多數互金平臺都經歷類似發(fā)展路徑，群雄鏖戰(zhàn)，各有千秋。
未來幾年普惠金融仍將是搜索熱度詞，“長尾”客戶的需求潛力將進一步被深挖，金融業(yè)務分工或將越來越細化，場景化理財、智能投顧等中間業(yè)務將大有可為，互聯(lián)網企業(yè)在獲得入場券后，是否能大顯身手，改變業(yè)態(tài)，一半看自身修煉，一半也得看天。深8君還是很期待，互聯(lián)網銀行能給普通用戶帶來更多的福音。
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數字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
