近兩年，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新中風(fēng)頭正勁。2015年被稱為金融科技元年，行至2016年末，金融科技領(lǐng)域突飛猛進(jìn)更是成為一種現(xiàn)象，這對推動金融提質(zhì)增效及金融服務(wù)需求與供給方的共同受益發(fā)揮了重要作用。
金融科技為何如此火熱?
“金融科技之所以能夠在中國發(fā)展得如此迅速、起點如此高，是因為它實現(xiàn)了市場和監(jiān)管上的雙重突破。中國的金融市場‘需求很豐滿，而供給很骨感’，金融科技正是在這里起到了至關(guān)重要的作用——糾正供給側(cè)當(dāng)中的扭矩，打通結(jié)構(gòu)性的渠道，無論對于企業(yè)還是對于整個國家而言，這些作用都是十分關(guān)鍵的。”中國黃金集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家萬喆近日在環(huán)球人物年度盛典暨金融科技領(lǐng)軍人物榜單發(fā)布會上表示。
金融科技領(lǐng)軍人物榜單由《環(huán)球人物》雜志與中國人民大學(xué)國際貨幣研究所聯(lián)合打造，發(fā)布會上，與會的各位嘉賓圍繞“金融科技企業(yè)的中國機遇”的主題，展開了圓桌會議。
點融網(wǎng)創(chuàng)始人郭宇航舉出了一組數(shù)據(jù)：在美國，全部人口之中，有4400萬人并未被傳統(tǒng)金融市場覆蓋，而在中國，這個數(shù)字卻是七八億，是一個巨大的市場空白，這就讓金融科技有了用武之地。以P2P、眾籌為代表的金融科技的發(fā)展，讓更多人有了享受金融服務(wù)的可能。此外，金融科技還更加有利于企業(yè)降低物質(zhì)成本、信息成本和風(fēng)險成本。郭宇航認(rèn)為，這是“最重要的創(chuàng)新點”。
德勤合伙人秦誼則分享了去年5月德勤與區(qū)塊鏈公司聯(lián)合推出的基于手機應(yīng)用的區(qū)塊鏈支付軟件，可以使金融非發(fā)達(dá)地區(qū)的跨境支付費用減少45%。秦誼認(rèn)為，金融科技不只是人工智能，也不僅僅只是區(qū)塊鏈、云計算這樣的新科技，而是利用各種類型的科技，讓金融消費者獲得更加有效的服務(wù)，讓監(jiān)管者能夠更放心。“普惠這個概念并不是對于一個人，而是怎樣使我的金融消費和金融服務(wù)更加便利。”秦誼表示。
監(jiān)管與創(chuàng)新如何平衡?
金融科技發(fā)展前景一片美好，但與此同時，金融科技也面臨著現(xiàn)實中的發(fā)展瓶頸。如頻發(fā)的安全問題與監(jiān)管難題，令許多潛在投資者心懷疑慮、望而卻步。實際上，這也是眾多從事金融科技領(lǐng)域的企業(yè)極其關(guān)注的問題。
郭宇航認(rèn)為，金融科技企業(yè)在創(chuàng)新時必須把握好“度”，而解決風(fēng)險最終還是要靠監(jiān)管。舉例來說，美國在金融科技領(lǐng)域有很多創(chuàng)新，但卻沒有頻發(fā)群體性風(fēng)險事件，主要就是因為有現(xiàn)行的法律規(guī)則，又有落實執(zhí)行。而在中國，違法成本太低，所以必須運用科技手段加強對于不良后果的預(yù)測和防范，一旦發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)行為，懲治力度也要到位。
廈門國際金融技術(shù)有限公司董事長、微眾銀行原行長曹彤認(rèn)為：“金融科技的監(jiān)管是一個非常嚴(yán)肅的問題，但這本質(zhì)上也是一個悖論。金融技術(shù)的發(fā)明者和推動者，信息技術(shù)的發(fā)明者和推動者，他們能不能親自去做金融業(yè)務(wù)?如果限制過于嚴(yán)格，那么一些技術(shù)就沒有辦法普及出去。在全球范圍內(nèi)，這都是一個新鮮的難題。英國提出一個‘沙盒監(jiān)管’的概念，類似于改革開放初期的‘鳥籠經(jīng)濟(jì)’提法，在籠子里可以飛，但是不能出籠子。這樣的監(jiān)管原則，或許更適合金融科技行業(yè)和時代特征。”
瀚德金創(chuàng)首席科學(xué)家曹鋒則表示，金融科技的監(jiān)管要避免兩個極端——管得太厲害或者完全不管：“一個‘黑科技’，如果讓它完全循規(guī)蹈矩，完全受到監(jiān)管的指引，實際上也發(fā)展不起來。”因此，曹鋒認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)允許采用一種適度監(jiān)管、兼容并包開放的態(tài)度來對待金融科技的發(fā)展。
機遇與挑戰(zhàn)并存
在中國的金融科技領(lǐng)軍人物看來，我國在金融科技領(lǐng)域“超英趕美”并不是一句戲言。
從互聯(lián)網(wǎng)的角度來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)在很多層面細(xì)分領(lǐng)域已經(jīng)超過美國。百融金服創(chuàng)始人張韶峰舉例說，像移動支付、微信等移動通信產(chǎn)品的成功，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透率，中國都實現(xiàn)了“彎道超車”。張韶峰相信，金融科技在中國的前景遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國。曹鋒認(rèn)為，總的來說，中國在應(yīng)用創(chuàng)新上已經(jīng)走在全世界范圍的前列，但也不可夜郎自大，因為底層的基礎(chǔ)技術(shù)上，中美之間仍有差距。太一云董事長鄧迪進(jìn)一步比較了中美在金融科技發(fā)展方面各自的優(yōu)勢：“美國的優(yōu)勢在于創(chuàng)意、創(chuàng)新、多元化，尤其是核心科技和‘黑科技’方面，美國有非常大的殺傷力，這是我們應(yīng)當(dāng)敬畏的。而中國的優(yōu)勢在于創(chuàng)業(yè)者特別多，且容易形成大規(guī)模的生產(chǎn)運作。”
金融科技的機遇與挑戰(zhàn)同在。浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林指出：“在金融科技領(lǐng)域，中國正呈現(xiàn)引領(lǐng)世界的趨勢，國內(nèi)金融科技的領(lǐng)軍人物不僅代表中國的最高水平，某種意義上他們也代表世界最先進(jìn)的水平。數(shù)百年來，中國沒有機會在一個行業(yè)起步時引領(lǐng)全球，而互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展讓我們看到了這片曙光，這個機遇對我們來說不容錯過。”
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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