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銀行剛剛被松開鐐銬,這一次會如何對付支付寶們?
來源:蘇寧財富資訊  :佚名 2016-12-13 09:32:43
銀行賬戶是社會資金活動的起點和終點,是所有金融業(yè)務和非金融業(yè)務開展的基礎介質。銀行賬戶的虛擬化使得銀行的各類業(yè)務拓展有望從根本上擺脫物理網點的制約,真正由線下走到線上。當“松開鐐銬”的大象開始自由起舞,整個行業(yè)又會發(fā)生怎樣的改變?

自12月1日起,一系列支付結算監(jiān)管新規(guī)正式落地:《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》、《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》、《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》……銀行和非銀行支付機構紛紛發(fā)布業(yè)務規(guī)則調整聲明。

對于很多人來說,看到Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶相關的各種限額和場景規(guī)定,難免頭大。但在筆者看來,各種限額和場景其實都不是問題,要相信支付機構和銀行會盡量做到規(guī)則調整的“無感化”,即在用戶體驗上,絕大多數(shù)客戶都不會感受到太多的影響。

真正影響大的是行業(yè)本身,銀行賬戶是社會資金活動的起點和終點,是所有金融業(yè)務和非金融業(yè)務開展的基礎介質。銀行賬戶的虛擬化使得銀行的各類業(yè)務拓展有望從根本上擺脫物理網點的制約,真正由線下走到線上。當“松開鐐銬”的大象開始自由起舞,整個行業(yè)又會發(fā)生怎樣的改變?

Ⅰ類戶隱退,Ⅲ類戶雞肋

Ⅱ類戶將成為主流

根據(jù)新規(guī)要求,銀行卡賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶,其中2016年12月1日前在柜面開立的儲蓄卡或存折均為Ⅰ類戶,2016年12月1日后,可以去柜面或電子渠道開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶,同時,除社??ǖ忍厥夤δ苜~戶之外,原則上每個人在同一家銀行只能擁有一個Ⅰ類戶。對于在同一家銀行已經擁有多個Ⅰ類戶的,原則上仍然可以保留,但若六個月內沒有交易記錄則會自動暫停非賬面業(yè)務,需要去柜面重新激活。

在這種規(guī)則下,居民不常用的銀行Ⅰ類戶將逐步失去非柜面業(yè)務功能,從而最終實現(xiàn)對冗余銀行卡賬戶的清理。屆時,銀行也會逐步取消開卡數(shù)量指標,營銷的重心會放在卡片活躍度上,居民的用卡環(huán)境會有質的提升。

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從三類賬戶的屬性和區(qū)別來看,經過面對面確認用戶身份的Ⅱ類戶,除了特定交易有限額以外,和Ⅰ類戶并無區(qū)別,可以滿足居民幾乎所有的用卡需求,且具有易注銷、易管理和安全性更高等特征。相比之下,Ⅲ類戶在功能屬性上要雞肋得多,通過對交易限額的再設置,Ⅱ類戶在安全性上不輸Ⅲ類戶,而在功能屬性上則要豐富得多。

可以預計,未來一兩年內,在互聯(lián)網金融和日常小額轉賬支付領域,Ⅱ類戶將逐步實現(xiàn)對Ⅰ類戶的替代,成為市面上流通性最廣的銀行賬戶。

Ⅱ類戶釋放銀行業(yè)務潛力

大象松開鐐銬起舞

鑒于掃碼付、NFC支付已經普及,銀行卡Ⅱ類戶的流行將引領銀行卡結算體系逐步步入虛擬化時代,實體銀行卡將逐步走進人們家中的“保險箱”,退出大眾普通消費支付的視野。沒有了實體銀行卡的束縛,銀行的線上業(yè)務有望邁開步子,使?jié)摿Φ匠浞轴尫拧>唧w來說,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

一是獲客壁壘被打破,業(yè)務量和客戶數(shù)有望迎來高速增長期。

與互聯(lián)網金融企業(yè)的業(yè)務面向所有銀行卡客戶不同,銀行的線上業(yè)務通常只能對本行客戶開放。這意味著,銀行要快速拓展其互聯(lián)網金融業(yè)務,只有先把潛在客戶發(fā)展為持卡客戶,需要客戶去網點申請一張借記卡或線上申請一張信用卡(一般周期為一個月左右)。

在此背景下,銀行的線上業(yè)務受制于實體銀行卡賬戶,而實體銀行卡賬戶則受制于物理網點的數(shù)量和服務效率,發(fā)展速度和業(yè)務效率自然與互聯(lián)網金融企業(yè)沒法比。

12月1日以后,一切都不同了。Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶,與第三方支付企業(yè)的賬戶開立過程如出一轍,銀行業(yè)務拓展不再受制于本行客戶規(guī)模,獲客壁壘消除,銀行的客戶數(shù)量和各類業(yè)務有望迎來高速增長機遇期。

二是獲客邏輯的改變將優(yōu)化業(yè)務流程,客戶體驗有望實現(xiàn)質的提升。

在之前實體卡為王的獲客邏輯下,開卡數(shù)量成為各地分行的重點考核指標,為促使客戶盡可能在本地開卡,銀行的多種業(yè)務和服務普遍具有屬地化割裂的特征。

比如,同行異地取現(xiàn)收費,同一個銀行內的資金流轉根本不會有什么費用產生,收費的目的只有一個——在本地開個卡。再比如,銀行網點在售的很多高息理財產品只對本地客戶開放,你想買?對不起,先開個本地戶!

其他的還有很多,比如銀行卡注銷只能去賬戶所在地網點,銀行卡開網銀只能去賬戶所在地網點辦理等等,讀者可以自行腦補(當然,也分銀行,有些銀行異地可以辦理上述業(yè)務,但可能需額外收費)。

12月1日之后,一切都不同了。一個客戶在同一家銀行只允許開立一個Ⅰ類戶,異地取現(xiàn)收費開始變得沒有道理,央行已經明確要求銀行取消這一收費項目。而從銀行自身而言,鼓勵用戶在本地開卡也沒有意義,此時,開卡數(shù)量就成為一個很可笑的指標,勢必被銀行主動拋棄(當然,不排除不具有屬地特征的Ⅱ類戶開卡成為新的考核指標)。相應的,現(xiàn)存的種種“區(qū)域歧視性”業(yè)務也要根本上調整,確保實現(xiàn)一個賬戶暢行全國,客戶體驗有望實現(xiàn)質的提升。

三是線上渠道的重要性凸顯,銀行舉全行之力發(fā)展線上業(yè)務已經在路上。

雖然線下也可以辦理Ⅱ類戶,但不出所料的話,Ⅱ類戶主要將產生于線上渠道,意味著未來銀行新增賬戶體系將由線下主導變?yōu)榫€上主導,線上渠道的重要性凸顯。銀行發(fā)展線上業(yè)務的決心也將由現(xiàn)階段的“走走停停”和“內耗不斷”演變?yōu)?ldquo;持之以恒”和“舉全行之力”,曾經戴著鐐銬起舞的新興業(yè)務成為過去,銀行系互金業(yè)務也必將展現(xiàn)出全新的面貌和競爭力。

屆時,手機銀行將成為銀行獲?、蝾悜舻闹饕?,手機銀行體驗的優(yōu)化將成為各家銀行的重中之重。不出所料的話,手機銀行操作界面互金化將很快成為現(xiàn)實,支付寶、易付寶等以操作便捷著稱的互金APP將成為各大銀行重點學習研究和模仿的對象。

舉例來講,指紋/圖形密碼成為手機銀行登錄標配、小額支付指紋驗證成為可能、理財產品展示更為美觀、資產匯總界面變得可視化等等。與此同時,銀行的各項業(yè)務將加速線上化,除監(jiān)管明確規(guī)定必須線下的流程外,主流業(yè)務的主要流程將全部線上化。

對互金行業(yè)的影響

不再是一陣風而是颶風來臨

作為重量級的選手,銀行系互金業(yè)務一直受到互聯(lián)網金融企業(yè)的重視,但考慮到流程和體驗的較大差距,并未被其視作競爭對手(當然,體量的巨大差異是更為重要的原因)。

當銀行身上的鐐銬被松開,大象開始起舞,對互金行業(yè)的影響不再是一陣風而是颶風來臨,很可能天翻地覆。屆時,很多抵抗力弱的中小機構可能會被這陣風連根拔起,即便是行業(yè)巨頭也有可能東搖西晃,甚至部分業(yè)務線被收割。那個時候,市場可能會發(fā)現(xiàn),銀行原來真的是金融體系的定海神針。

編輯:xanthe
關鍵字:     銀行  金融  第三方支付 
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