場景只是一個在現在互聯(lián)網發(fā)展現階段，用戶聚集的通路，不僅僅是保險，任何金融產品都需要借助于場景營銷。
上周五，“華興·湃”互聯(lián)網保險論壇在北京舉辦，論壇發(fā)布了華興資本深度行業(yè)研究報告《互聯(lián)網保險商業(yè)模式探討》。100多位來自知名保險公司、明星創(chuàng)業(yè)公司、一線美元基金和人民幣基金的嘉賓齊聚一堂，共同交流了互聯(lián)網保險行業(yè)的革新與實踐，以及未來趨勢和該領域創(chuàng)業(yè)、投資的機會。
以下是評駕科技董事長李獻坤，京東金融保險事業(yè)部負責人溫京燕，陽光信?；ヂ?lián)網事業(yè)部總經理鄒雯和華興資本副總裁、Fintech行業(yè)組負責人張瑜針對互聯(lián)網保險產品的交流與分享。
大數據對互聯(lián)網保險產品的影響
張瑜：大家下午好，首先介紹一下三位嘉賓所代表的公司，評駕科技主要做 UBI 車輛駕駛大數據分析，提供車險解決方案;陽光信保是首家獲批籌的基于大數據和互聯(lián)網的信用保證保險公司;京東金融保險事業(yè)部是依托于京東金融的保險生態(tài)平臺。我們看到，依托于電商、互聯(lián)網金融等一些新興的線上場景，互聯(lián)網保險的產品形態(tài)也產生了變化，想請幾位分享這方面的觀點。
場景分為三個維度。
溫京燕(京東金融保險事業(yè)部負責人)：
從保險行業(yè)維度來看，是一個新的營銷通路，場景確實是為傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網化轉型奠定了基礎。
從用戶維度來看，是在各種場景下結合用戶痛點，開發(fā)新產品解決用戶痛點，改變保險在用戶心中的印象，讓保險更貼近用戶、走進用戶、服務用戶的一種方式。
從提供場景的平臺和渠道來看，場景是為用戶提供的增值服務，增加用戶黏度，提升用戶的滿意度。
場景只是一個在現在互聯(lián)網發(fā)展現階段，用戶聚集的通路，不僅僅是保險，任何金融產品都需要借助于場景營銷。
鄒雯（陽光信?；ヂ?lián)網事業(yè)部總經理）：
隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，將原來傳統(tǒng)的面對面的場景數據化了，帶來我覺得兩個非常大的變化：
第一個是思維的創(chuàng)新，場景或者叫用戶化的最大特點就是便捷可得，如同互聯(lián)網的價值一樣。它使得我們從閉門地專心研究一個產品后再找一堆銷售渠道去賣給用戶，變?yōu)楫a品的生產可能直接就從用戶開始。
第二是互動的價值，現在用戶對傳統(tǒng)保險的理解，已經從簡單的人身財產的安全，到健康，到出行等離老百姓最近的場景中，保險本身的產品也在不斷融入用戶的需求，碎片化產品不斷產生。
李獻坤（評駕科技董事長）：
自互聯(lián)網快速發(fā)展以來，我們看到大家經常講到一個詞是“顛覆”，但在沒有任何基礎情況下說保險業(yè)一夜之間被顛覆是不太現實的，畢竟傳統(tǒng)企業(yè)也在布局互聯(lián)網應用而不是坐等被顛覆。對于創(chuàng)新產品，我們需要思考它是不是有真實的用戶需求，是可持續(xù)的。
我認為把互聯(lián)網當做工具應用好，基于互聯(lián)網的場景化產品才有可能出得來，像退貨險、航延險等都是細分市場里的用戶需求。壽險產品中的醫(yī)療險，已經推出一二十年，也還在隨著互聯(lián)網技術和場景的應用不停地迭代更新，這就是基于實際用戶需求創(chuàng)新出場景化可持續(xù)的互聯(lián)網保險未來。
中國保險市場是很大，但是沒有去做精、做透。國十條提到“從保險大國到保險強國”，意味著從保險的產品、理賠，到服務的整個系統(tǒng)都應有提升。2014年國務院發(fā)布的“新國十條”就提出，到2020年，保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人，保險深度(保費收入/國內生產總值)達到5%。如果我們把互聯(lián)網保險的場景化務實地做好，未來是一塊非常大的蛋糕。
張瑜：總結一下幾位嘉賓的觀點，實際上就是場景讓我們更好地理解用戶的需求，更好地轉變我們設計和開發(fā)產品的思路，但核心還是保險產品。
大數據對互聯(lián)網保險產品的影響
張瑜：第二個問題是有關技術的。移動互聯(lián)網離不開的一個話題，就是大數據。尤其是移動互聯(lián)網會產生大量的用戶行為數據、交易數據，它對于互聯(lián)網保險或者保險產品會產生什么樣的影響和變化呢?
李獻坤：評駕科技是一個駕駛行為數據的運營商、汽車保險生態(tài)服務商，多維度的大數據就顯得尤為重要，通過智能手機的芯片、GPS和陀螺儀，各種車載智能硬件獲取的整車數據、行駛數據來分析用戶的駕駛習慣，例如，高峰期的時候一腳剎車，和半夜一腳剎車，不同天氣狀況、不同路段路況等駕駛風險就是不一樣的。
那這與保險之間的關系是什么呢?保險產品講究風險系數，所謂大數據分析就是判斷這個風險系數有多高，我們要做的就是通過大數據分析從以前的未知風險走向未來的預知風險，提供給決策者及用戶進行風險管控，風險優(yōu)化以及自我改善，實現公平原則，風險自我管控的提升。
而大數據所帶來的核心競爭力，就是風險定價。
鄒雯：跟美國和日本等國家相比，中國針對個人的金融服務遠遠不夠，傳統(tǒng)金融未曾覆蓋或者未曾服務的占非常大的比例，個人信用體系的建設更是少之又少?；谶@樣的市場現狀，陽光信保的重點還是消費金融市場的個人金融業(yè)務。我們通過信用保障的方式把資金和資產打通，讓融資端擴大融資渠道，降低融資成本，提高融資效率。在這過程中，涉及到大量的交易結構設計和合規(guī)性設計。
傳統(tǒng)保險是一個損失險，信用保證保險是一個責任險，保各類的責任;傳統(tǒng)的保險是誰投誰受益，而信用保證保險是誰都可以投，但被保證的永遠是出錢的那一方，價值和風險都非常大。所以我們努力打造的是，根據訂單來定保費，逐單定價。能夠做到逐單定價，是要通過大量的歷史數據預測和評價它的未來，給予授信或增信，所以大數據對我們而言就非常重要。
溫京燕：我們基于京東商城和京東金融的海量數據源，形成了獨有的大數據體系。數據應用主要有以下四方面：
產品的開發(fā)與設計。通過數據挖掘能力，發(fā)現用戶痛點;精算師運用大數據算法，開發(fā)制定出解決用戶痛點的保險產品。比如，在“雙11”時，基于我們物流體系的數據挖掘，分析出爆倉率以及相應的運貨延遲天數，設計了龜速險產品。
風險管理?；?a href=http://www.90chu.com/index.php?m=content&c=index&a=infolist&typeid=1&siteid=1&type=keyword&serachType=2&key=%E5%A4%A7%E6%95%B0%E6%8D%AE style='color:#57A306' target='_blank'>大數據以及云平臺的技術基礎，通過數據分析以及用戶消費行為風險篩選，制定網絡用戶承保風險模型以及理賠反欺詐模型。比如說在我們已完成的車險風險分析模型中，看到一個非常有趣的現象是，除駕駛行為外，用戶的消費行為與其車險理賠會有較強的關聯(lián)性。
用戶的精準定位。通過大數據的分析，我們可以為每一位用戶產生精準的畫像，可以讓我們知道用戶是誰、在哪，同時隨大數據的變動，能及時了解用戶的風險轉變，從而知道用戶需求，配置出專屬產品。
智能應用。最終大數據一定是要被應用的，從而形成產智能的產品創(chuàng)設解決方案、變動風險模型管理、以及用戶理賠、保全、購買等解決方案。這其實就是現在京東金融保險事業(yè)部在做的事情，希望能用智能化的手段搭建完整保險生態(tài)圈。
分享到微信 ×
打開微信，點擊底部的“發(fā)現”，
使用“掃一掃”即可將網頁分享至朋友圈。
數字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
