隨著互聯(lián)網金融相關監(jiān)管政策的逐漸落地，一波巨大的調整已經在P2P行業(yè)掀起，野蠻的生長的態(tài)勢有望告一段落，持續(xù)和格局的重建之路已經開啟。一方面P2P平臺的歷史成交量已突破萬億大關，多家平臺突破100億規(guī)模，行業(yè)發(fā)展勁頭十足;而另一方面P2P倒閉跑路消息不斷。這可能是P2P行業(yè)正在經歷大調整時期的真實寫照，鮮花與鮮血并存。劇烈的調整之下，還有一些P2P平臺困惑一個問題：金融為本還是互聯(lián)網為本?
迎合互聯(lián)網時代特征是前提
中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)發(fā)布的第36次全國互聯(lián)網發(fā)展統(tǒng)計報告顯示，上半年我國共新增網民1894萬人;截至2015年6月，互聯(lián)網普及率為48.8%，我國網民總數(shù)已達6.68億人。這表示我國已經全面進入了互聯(lián)網時代，所有傳統(tǒng)行業(yè)都不得不正面全面互聯(lián)網轉型的問題。P2P作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網相結合的新產業(yè)，更應該迎合互聯(lián)網時代的發(fā)展，把握人們在互聯(lián)網時代對金融服務的新需求，更通俗點講就是P2P平臺必須打造更極致的用戶體驗。
良性可持續(xù)發(fā)展的P2P平臺必須要深入提升完善用戶體驗，解決用戶在借款過程中的最大痛點：快!目前國內的P2P平臺中，能做到這點的為數(shù)不多，最快的審核批復速度應該就是宜人貸，它在借款App中的極速模式下，可以做到1分鐘反饋預估額度，10分鐘批核，解決了用戶等待借款審批的焦慮痛點，真正讓用戶體驗互聯(lián)網金融的快捷服務。而很多P2P平臺鑒于風控的問題，是無法做到這一點的，否則壞賬率將會徹底失控，甚至會引發(fā)資金鏈短缺，前期跑路的P2P平臺多半的問題就在于此。而宜人貸能夠做到快速授信的主要原因是在于其風控的互聯(lián)網化，利用大數(shù)據(jù)風控能夠快速準確地對用戶進行“信用評分”，從而實現(xiàn)了用戶額度的快速授信，提升了信審風控流程的效率，讓整個借貸服務體驗更具科技感。
金融為本的思路不能動搖
在眾多場合，談及互聯(lián)網金融，本質上還是金融服務。不過站在用戶體驗的角度來看的話，互聯(lián)網金融還是應該歸屬到互聯(lián)網服務范疇。這二者看似是矛盾的，因此很多打著P2P旗號的平臺，都是將金融和互聯(lián)網割裂開來運營的。目前國內幾千家P2P平臺還僅僅停留在以傳統(tǒng)金融服務為核心，借助互聯(lián)網渠道圈用戶的階段，很多平臺只是做線上理財代銷平臺，對接的資產都是小貸公司、基金等，平臺本身不直接做借款客戶的獲取和審核，平臺模式也比較簡單，技術實現(xiàn)難度低。部分平臺所謂的線上借款，實際上只是在線上填寫借款需求和手機號，然后還是線下的客戶經理聯(lián)系，走線下的流程，并不是全流程線上服務，并不能將互聯(lián)網技術深入運用到金融服務中，這導致P2P平臺在服務體驗上和真正的互聯(lián)網服務體驗還相差甚遠，在金融層面的風險也很難控制。
而要徹底解決這個問題，就必須革新“金融的嚴謹性與互聯(lián)網的用戶體驗相互矛盾”的思路，而將真正的將金融服務互聯(lián)網化并賦予其自主“造血”能力。目前成熟的P2P平臺，如宜人貸就具備借款和理財兩端從客戶獲取、風控、交易撮合、客戶服務全流程線上的能力，整個業(yè)務體系的設計已經具備充足的“造血”功能，這是金融服務互聯(lián)網化的典型代表。P2P平臺未來一定要從借貸和理財兩端科學地做好用戶運營，著眼于服務質量的提升，而采取非燒錢模式，獵取投機用戶。
所謂互聯(lián)網金融，并非單單指“互聯(lián)網”+“金融”，把金融服務生硬地搬到線上，最后的結果只能是“水土不服”。P2P行業(yè)也是如此，要破除發(fā)展瓶頸，要解決的并非是“互聯(lián)網為本”還是“金融為本”的問題，而是要尋求怎樣把互聯(lián)網和金融相融合，滿足用戶在互聯(lián)網時代新形式下的個性化服務需求，真正從底層環(huán)節(jié)，把業(yè)務的各個鏈條全面互聯(lián)網化，才是P2P未來的正確發(fā)展模式。
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