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金融是一個(gè)匯聚無限智慧的領(lǐng)域，這里從來不缺新奇的想法和創(chuàng)新，并且往往主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)市場創(chuàng)新的方向。有專家表示金融本身就具有著IT的天然屬性，然而，事實(shí)上，在金融行業(yè)，光有IT還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要具有對業(yè)務(wù)本身更深入的認(rèn)識。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口不斷變大、變強(qiáng)，并逐步深入到了我們生活的方方面面，從跨地域的1.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融從“魚龍混雜”到層層洗牌，如今已經(jīng)進(jìn)入到垂直行業(yè)的2.0時(shí)代，開始滿足投資人對不同行業(yè)產(chǎn)品的需求，并嘗試建立不同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的交易市場。

然而，對此，來自文思海輝技術(shù)有限公司副總裁兼創(chuàng)新發(fā)展部總經(jīng)理阮亞華先生，在日前接受ENI記者采訪時(shí)表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于起步階段，從行業(yè)發(fā)展的成長周期來看，行業(yè)的成熟度還在曲線剛開始穩(wěn)定發(fā)展的階段，存在著巨大的增長空間，文思海輝基于分布式技術(shù)的金融服務(wù)平臺和久經(jīng)金融企業(yè)磨礪、運(yùn)用的CRM體系具有廣闊的發(fā)展前景。

商業(yè)銀行：關(guān)在籠子里的老虎

2014年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，在這一年，P2P和眾籌兩大領(lǐng)域出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，其本質(zhì)都是利用社會閑散資金，通過第三方平臺，為資金的需求方提供相關(guān)的服務(wù)，從而起到撮合的作用。

阮亞華表示，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括幾類：第一，是最先從民營角度切入的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的初創(chuàng)形式。第二，是上市公司和國有企業(yè)，利用自身平臺的數(shù)據(jù)和體量優(yōu)勢，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常迅速。第三，是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上由于國家對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法律和政策限制，使得他們在參與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面也受到了比較大的制約。

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，大大改寫了金融行業(yè)的競爭格局，對于商業(yè)銀行來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，國家法律對于其業(yè)務(wù)開展的監(jiān)管和規(guī)定，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新過程中，原有的流程規(guī)范、風(fēng)控嚴(yán)格和物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多等優(yōu)勢在一定程度轉(zhuǎn)變成了劣勢，僅僅依靠息差“躺著賺錢”的時(shí)代正迅速成為過去。

“之前，金融機(jī)構(gòu)多把自己形容為關(guān)在籠子里的老虎，并且認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是沒有籠子的。”阮亞華說道，“雖然今年國家已經(jīng)出臺了相關(guān)的指導(dǎo)意見，但是目前來看還只是一些官方的意見和建議，沒有真正形成法規(guī)，影響力還比較弱。對于互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜的局面要想實(shí)現(xiàn)大浪淘沙，在《指導(dǎo)意見》這個(gè)大框架下還需要很多細(xì)則的出臺。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)非常復(fù)雜，它涉及到了社會化資產(chǎn)的所有方面，交易種類非常繁多，這對于相關(guān)細(xì)則的出臺帶來了一定的困難。”

對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來監(jiān)管的方向和細(xì)則，阮亞華也提出了自己的看法，他認(rèn)為，首先，監(jiān)管細(xì)則不能一棍子把所有企業(yè)都打死，要鼓勵創(chuàng)新，這是目前的主流;其次，要鼓勵金融機(jī)構(gòu)嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)+等新的合作模式提供相關(guān)的服務(wù)，持牌經(jīng)營;其三，監(jiān)管部門要在提高監(jiān)管效率和質(zhì)量的情況下，開展相關(guān)的服務(wù)。包括為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)置一些規(guī)范的門檻，例如IT系統(tǒng)的建設(shè)要求、資本金的條件、經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和處理機(jī)制、規(guī)范交易、監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和高質(zhì)量的信息披露規(guī)則等，只有不斷提高監(jiān)管要求和健全信息透明管理機(jī)制，才能在鼓勵金融創(chuàng)新過程中使參與各方的風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。

商業(yè)銀行創(chuàng)新：從被動前行到主動出擊

當(dāng)然，金融創(chuàng)新的驅(qū)動很大程度上取決于IT技術(shù)的發(fā)展。在阿里巴巴成立的浙江網(wǎng)上銀行中，有60%的員工構(gòu)成是IT人員，“技術(shù)人員做金融”這在以前的金融機(jī)構(gòu)里是沒有出現(xiàn)過的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)潮的來襲，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不論在業(yè)務(wù)上還是IT架構(gòu)上都必然帶來極大的挑戰(zhàn)和沖擊。

具體來看，阮亞華認(rèn)為這體現(xiàn)在幾個(gè)方面：首先，是客戶。由于客群因素、使用習(xí)慣的變化，導(dǎo)致了客戶行為的變化。著名咨詢機(jī)構(gòu)曾經(jīng)做過一個(gè)調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示有70%的消費(fèi)者愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而其中，有50%的消費(fèi)者傾向于使用由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融服務(wù)。加上金融脫媒趨勢的日益明顯，這對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)和心理上都造成了根本性的沖擊和影響。其次，是業(yè)務(wù)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了許多有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，這些業(yè)務(wù)模式多體現(xiàn)在零售、對公等信貸領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融用它的方式滿足了部分中小微企業(yè)，甚至是個(gè)人的融資需求，這是傳統(tǒng)金融在過去很長一段時(shí)間里忽略或沒有動力去做的領(lǐng)域。其三，國家金融政策對小微和消費(fèi)信貸的扶持也對商業(yè)銀行構(gòu)成了影響。此外，IT方面的重構(gòu)涉及到了企業(yè)管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、工作流程、IT規(guī)劃，包括系統(tǒng)建設(shè)、后臺數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)模式、核心架構(gòu)和競爭力模式等，這也決定了其響應(yīng)不明顯、效率低下。

于是許多人開始感嘆，商業(yè)銀行的“好日子”就要到頭了。而阮亞華卻表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行的業(yè)績增長還未產(chǎn)生非常大的影響。同時(shí)，作為中國金融市場的巨頭，在互聯(lián)網(wǎng)大浪的不斷沖蝕下，他們也不可能坐視不理，許多商業(yè)銀行開始用自己的方式緊隨互聯(lián)網(wǎng)脈搏的跳動，多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了變相的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺以及一系列符合新需要和特征的金融產(chǎn)品。然而，不得不承認(rèn)的是，目前這樣的前進(jìn)多數(shù)還只是部門級別的轉(zhuǎn)變，鮮有傳統(tǒng)銀行在整個(gè)體制上進(jìn)行創(chuàng)新或變化，其中，最關(guān)鍵的在于收入上的影響還沒有達(dá)到急迫的程度。但無論如何，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個(gè)不可逆的趨勢，商業(yè)銀行在未來的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新過程中毫無疑問應(yīng)該更加主動和積極。

文思海輝：合作共贏，未雨綢繆

今年以來，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為非常重要的指導(dǎo)方向。在文思海輝看來，所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”，“+”的不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和創(chuàng)新應(yīng)用，還有合作伙伴、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈合作關(guān)系等。阮亞華表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”的范圍非常廣，任何一個(gè)行業(yè)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)+的形式開展新的業(yè)務(wù)。對于文思海輝來說，這意味著可以與合作伙伴、客戶進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，一同實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)+，做“金融+IT服務(wù)”、“金融互聯(lián)網(wǎng)+”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+”和“產(chǎn)業(yè)金融+”等等，實(shí)現(xiàn)1+1+1大于3的共贏局面。

“為了滿足客戶現(xiàn)有的需要，我們也不斷地與一些比較激進(jìn)、有創(chuàng)新意識的商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)等客戶，共同以互聯(lián)網(wǎng)金融作為參考，做一些新的嘗試。”

在過去的兩年，文思海輝一直處于IDC中國銀行業(yè)IT解決方案市場競爭分析報(bào)告中的領(lǐng)導(dǎo)者象限。同時(shí)，據(jù)阮亞華介紹，金融作為文思海輝多年來重點(diǎn)發(fā)力的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)大潮來襲之際，也希望以不斷創(chuàng)新的解決方案帶動客戶的創(chuàng)新和“蛻變”，最終實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

“主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一方面，文思海輝一直致力于關(guān)注客戶的需求，了解他們真正的需要。在這個(gè)過程中，我們做了很大的研發(fā)投入，提前在符合客戶未來發(fā)展趨勢的領(lǐng)域里進(jìn)行投資，提前準(zhǔn)備解決方案，比如：文思海輝金融級專業(yè)的P2P平臺就是其中典范，成功的為某大型金融客戶在金融基礎(chǔ)件的基礎(chǔ)上完整的得以實(shí)現(xiàn)，滿足了用戶和監(jiān)管方面的要求。另一方面，文思海輝對于管理標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施過程的要求都非常高，早在2003年就在全公司范圍整體通過CMMILevel-5級認(rèn)證，日常生產(chǎn)中嚴(yán)格實(shí)施SixSigma方法論，廣泛得到客戶的贊揚(yáng)，這使得我們贏得了更多客戶的認(rèn)同，從而能夠在創(chuàng)新過程中與客戶一起成長。”阮亞華介紹道。

談及金融領(lǐng)域未來的發(fā)展趨勢，阮亞華表示，混業(yè)經(jīng)營將成為新業(yè)態(tài)。包括銀行、證券、保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)，都可能通過各種方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的深度關(guān)聯(lián)與合作。為此，以客戶為中心的時(shí)代特征日益明顯，大數(shù)據(jù)分析將成為銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉，傳統(tǒng)渠道和互聯(lián)網(wǎng)渠道的整合成為必然。在這個(gè)過程中，需要一個(gè)覆蓋全面綜合性的解決方案，因此，文思海輝互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字銀行核心應(yīng)運(yùn)而生，包括了全渠道的接入與協(xié)同管理，支持互聯(lián)網(wǎng)模式下的新的客戶、賬戶管理體系，支持獨(dú)立賬戶管理、利率市場化的賬務(wù)核算體系，采用開放式配置化的產(chǎn)品工廠管理框架：包括產(chǎn)品目錄、定義、屬性、定價(jià)、核算、評價(jià)、咨詢、包裝上架等等管理功能。文思海輝將在這一領(lǐng)域不斷探索，通過基于云計(jì)算和數(shù)據(jù)分析等新的開源技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融全方位整體解決方案體系，打造以數(shù)字化為核心的智慧銀行、智慧金融，推動客戶實(shí)現(xiàn)更高程度的跨越和發(fā)展。