將于10月出版的《彭博市場(chǎng)》雜志刊文稱,中國的移動(dòng)銀行用戶正在快速增長,而這推動(dòng)了金融創(chuàng)新的步伐,以及成百上千應(yīng)用的發(fā)展。
以下為文章摘要:
在上海,你忘帶錢包,而錢包丟在了一處4樓的公寓里。不必?fù)?dān)心,你可以用智能手機(jī)。打開騰訊的微信,你可以在這款應(yīng)用中看到中國版PayPal、E*Trade、Uber、亞馬遜,以及Tripadvisor。通過手機(jī),你可以打車,預(yù)訂餐廳,甚至與好友完成AA付款。而如果你有幾分鐘閑暇,那么可以將資金轉(zhuǎn)入阿里巴巴運(yùn)營的公募基金中。如果你看到熱門新電影的海報(bào),那么可以拍照,并通過百度搜索晚上有哪些影院將放映這部電影,并直接買票。
金融創(chuàng)新正在席卷全球,而在中國,在線銀行、投資和借貸已成為主流??萍脊菊跀y移動(dòng)金融應(yīng)用挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行和其他中介服務(wù),而目標(biāo)則是中國的13億人口和7.8萬億美元存款。微信、支付寶和百度正在引領(lǐng)數(shù)字錢包的發(fā)展,幫助用戶通過手機(jī)去管理資金。
上海咨詢公司Kapronasia董事總經(jīng)理澤朗·卡普隆(Zennon Kapron)表示:“其他地方,例如紐約、倫敦、舊金山和香港也在探討金融創(chuàng)新。但在中國大陸,金融創(chuàng)新已經(jīng)突破了探討階段,開始真正發(fā)揮影響。在這里,我們看見了全球銀行業(yè)的未來。”
在中國,傳統(tǒng)銀行臃腫而低效,這給阿里巴巴和百度等科技公司帶來了良機(jī)。盡管國有銀行也會(huì)面向個(gè)人和私營企業(yè)提供貸款,但它們更愿意向國有企業(yè)貸款,因?yàn)檫@樣的貸款有著政府的擔(dān)保。而對(duì)于儲(chǔ)戶,這些銀行提供的利率很低,因此互聯(lián)網(wǎng)上基金和金融產(chǎn)品的高利率很有吸引力。
由于銀行系統(tǒng)的落后,中國消費(fèi)者往往不得不在錢包中攜帶許多百元鈔票。摩根士丹利前投資銀行家、北京咨詢公司BDA中國創(chuàng)始人鄧肯·克拉克(Duncan Clark)表示:“中國國有銀行的低效可以解釋私營市場(chǎng)的創(chuàng)新。”
卡普隆在上海生活已有11年。對(duì)于數(shù)字革命,他有著第一手的體驗(yàn)。他表示:“2004年,當(dāng)需要付房租時(shí),我需要前往銀行,排隊(duì)取現(xiàn)金,再前往房東的開戶行,取號(hào)排隊(duì),將錢存入他的帳戶中。而今天,我使用支付寶去支付房租。我還會(huì)使用微信去投資,并從百度應(yīng)用中購買基金。市場(chǎng)的情況已經(jīng)徹底改變。”
在中國,已有3.9億人注冊(cè)使用移動(dòng)銀行,而卡普隆也是其中之一。根據(jù)埃森哲的數(shù)據(jù),這一用戶數(shù)已超過了美國的總?cè)丝?,達(dá)到全球移動(dòng)銀行用戶數(shù)的40%。來自中國的這些在線支付服務(wù)甚至吸引了更多用戶。支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示,7月份該服務(wù)在全球范圍內(nèi)擁有4億桌面和移動(dòng)用戶。在截至2014年6月的這一年中,支付寶處理的支付總額達(dá)到7780億美元。
目前,騰訊QQ的月活躍用戶數(shù)超過8.15億。騰訊表示,已有超過1億用戶將銀行卡捆綁至QQ錢包和微信支付。作為對(duì)比,最近一個(gè)季度PayPal的全球用戶數(shù)為1.65億。與此同時(shí),根據(jù)英國投行Liberum Capital的數(shù)據(jù),中國的P2P網(wǎng)貸服務(wù)去年完成了至少325億美元貸款,達(dá)到全球其他地區(qū)總額的近4倍。
中國的大銀行也在反擊。工商銀行于2014年推出了自主的電商網(wǎng)站,在推廣銀行產(chǎn)品的同時(shí)銷售珠寶、電子用品和其他零售商品。此外,工商銀行也提供了相應(yīng)的移動(dòng)應(yīng)用。目前按銷量來看,工商銀行已成為繼阿里巴巴天貓和京東之后第三大B2C電商平臺(tái)。工商銀行董事長姜建清表示,該銀行只用了204天時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了100億元人民幣的銷售額,而創(chuàng)業(yè)公司達(dá)到同樣的規(guī)模平均需要7年時(shí)間。
一些傳統(tǒng)銀行也承認(rèn),它們自身無法足夠快地去行動(dòng)。新加坡星展銀行是東南亞資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行,該銀行目前在中國非常活躍。星展銀行已經(jīng)看到了中國互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展帶來的新機(jī)會(huì),并正在香港成立孵化器,尋找并孵化金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司。
星展銀行CEO皮約什·古普塔(Piyush Gupta)表示:“2008至2009年金融危機(jī)的一個(gè)后果是,我們行業(yè)遭遇了資本、流動(dòng)性,以及道德行為的問題,導(dǎo)致我們無法為數(shù)字化的未來做好適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備。在這種情況下,非銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開始大舉進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)。”
埃森哲駐北京董事總經(jīng)理阿爾伯特·陳(Albert Chan)表示,歐美金融機(jī)構(gòu)希望了解,中國的數(shù)字產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者如何圍繞用戶建立一整套生態(tài)系統(tǒng)。騰訊、阿里巴巴和其他公司帶來了難以想象的規(guī)模。他表示:“當(dāng)我介紹這些數(shù)字時(shí),聽眾驚訝得下巴都要掉在地上。”
中國金融行業(yè)也有著自身的風(fēng)險(xiǎn)。阿里巴巴正在向以色列風(fēng)投Jerusalem Venture Partners進(jìn)行投資,而后者運(yùn)營著一家信息安全領(lǐng)域的孵化器。阿里巴巴希望與創(chuàng)業(yè)公司合作,確保支付業(yè)務(wù)的安全。在P2P網(wǎng)貸市場(chǎng),中國有著超過1500家公司,而并不是所有這些公司都表現(xiàn)良好。跟蹤中國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的盈燦集團(tuán)表示,去年有275家P2P網(wǎng)貸公司遭遇了破產(chǎn)或無力償付資金的問題。近期,人民幣匯率在兩天時(shí)間里創(chuàng)下21年來最大跌幅,而中國人民銀行8月11日表示,將允許市場(chǎng)在人民幣的匯率形成機(jī)制中扮演更重要的角色。
手機(jī)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行也有著重大缺陷。由于需要身份驗(yàn)證,因此客戶需要在實(shí)體店開戶。螞蟻金融正在與一家名為Megvii的創(chuàng)業(yè)公司合作,研究如何解決這一問題。基于中國公共安全機(jī)構(gòu)的13億掃描資料,Megvii提供了面部識(shí)別軟件。該公司表示,這些掃描資料或許可以被用于識(shí)別網(wǎng)銀客戶的身份。
監(jiān)管部門已表示,對(duì)于創(chuàng)新持開放態(tài)度。一方面,數(shù)字銀行有著現(xiàn)金不具備的優(yōu)勢(shì),另一方面,這也將幫助中國政府更清楚地了解經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
在中國,金融創(chuàng)新已成為一種必然。當(dāng)1999年馬云成立阿里巴巴時(shí),中國還沒有任何在線支付基礎(chǔ)設(shè)施。阿里巴巴推出了支付寶,打消了人們關(guān)于在線支付的疑慮。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí),預(yù)先支付的資金被存入第三方帳戶,直到雙方均確認(rèn)交易完成。
生活在河北省的宋富強(qiáng)擁有一家服裝廠,而他每天都要使用支付寶。31歲的宋富強(qiáng)甚至將約4萬元資金存入了阿里巴巴的余額寶。他表示:“支票已經(jīng)過時(shí),很少有人會(huì)用支票。我出門時(shí)不會(huì)帶現(xiàn)金,而是使用支付寶為所有一切付款。”
卡普隆則認(rèn)為,中國的金融創(chuàng)新步伐比以往更大膽。他表示:“他們現(xiàn)在并不是摸著石頭過河,而是直接建設(shè)高鐵。”
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